投保险应考虑自身情况和风险承受力

新闻来源：长城人寿    日期：2008-11-10 保险专家表示，仅有保障需求的人不宜买万能险 今年的资本市场风云突变，面对愈发不确定的资本市场，很多投资者也不再一味冲向股市，而把眼光抛向了兼具投资保障功能的新型寿险产品。但是，具有投资功能的投连险、万能险等保险品种，到底哪一款适合自己呢？老百姓应该怎样合理构建自己家庭的保险理财金字塔呢？本期，来自省会三家保险公司的知名保险专家将给大家带来一些建议。 晚报记者 倪子 买保险也要有长期投资理念 目前国际金融市场瞬息变化，作为普通市民，如何在纷繁复杂的经济环境下使家庭财富保值增值呢？刘志坚表示，在当前复杂的经济环境下，投资者应首先树立正确的理财观，其次要分清理财的轻重缓急。“资产安全应放在第一位，盈利性放在第二位，要将生活保障如现金、保险等理财产品与纯投资型理财产品如股票、不动产合理分开。”理财的根本目的是使家庭在未来遇到任何风险时都可以轻松面对，将损失最大可能的降低。 那么老百姓该如何构建家庭的理财金字塔呢？刘志坚说：“保险作为一种在人们蒙受损失时给予经济补偿的一种经济补偿制度和一种转移风险的工具，无疑在守护家庭财产安全方面起着重要作用。”随着人们理财意识的增强，具有保障功能和强大投资功能的新型保险产品不断出现，给理财者提供更多的选择。他说：“投资连结保险具有多重优势：与传统寿险相比，除具有疾病和意外身故险保障外，还有理财专家帮助投资者进行投资运作，投资收益全归投资人所有。与其他理财产品相比，除拥有保障外，更同时拥有稳健型和激进型账户，并可自由转换，实现牛市盈利、熊市避险的目的。”刘志坚表示，在资本市场相对成熟的各大发达国家，投连险以其灵活性和双面性已经占领大半寿险市场。 对于投资者来说，如何打牢保险根基，刘志坚给出了建议。“投资者应根据自己的实际情况和风险承受能力来决定选择适合的保险产品。如果偏重保障，可选择传统寿险；如果兼顾投资和保障，可选择投连险。”对于选择了投连险来守护家庭财产安全的投资人，刘志坚也建议大家一定要树立长期投资的理念，不可因市场的临时波动而引起的短期收益受损而随波逐流地退保，损失自己的长期收益。 保险规划必不可缺 高伟表示，只有通过资产配置管理好自己的财富，才是科学的理财方式。“美国学者布林森经过长期研究得出结论：投资收益的91.5％取决于投资者如何进行资产配置，选股策略仅贡献4.6％；买卖时机只占1.8％。”理财并不等于投资发财。理财更多的是一个全面的规划与安排，做好这个规划才能进行正确的投资。其中，保险规划是人生中不可或缺的重要组成部分。 他认为，做好理财规划的关键是首先明确自身的人生目标，测算出相对应的财务目标，然后通过合理的安排，实现财务目标。“合理的安排还必须考虑自身现实生活的状况和对风险的承受能力。如果目标脱离实际，同时本身对风险的承受能力却有限，对风险的发生还存在投机和侥幸心理，这就很可怕。” 从财务金字塔角度看，备用现金和保险是基础，然后才是根据个人风险偏好的投资组合。高伟说：“我们常说‘手中有粮，心中不慌’，就是指要留出足够的备用现金，用来解决日常所需生活费、孩子近两年内上学所需的费用、老人看病拿药所需的应急钱，以及不可预见的开支。”因此，高伟建议，理财首先要实现财务安全，保证家庭的经济安全，而保险就是风险管理的一种方式。“这就像球队的守门员。再好的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。理财组合也是这个道理，储蓄、保险、基金各司其职，其中保险是必备的，先解决后顾之忧，才敢去进攻，才更容易对投资方向做出准确的判断。” 那么，老百姓应该拿出多少钱购买保险呢？高伟建议说，科学的做法是拿出月收入的8%~15%用来购买保险比较合适。“这其中包括意外险、健康险、人寿保险、养老保险等，就像是做人生的守门员，因此非常有必要。” 万能险是中长期投资品种 程爽说，理财应根据人生阶段的不同进行不同规划，以便满足不同时期需求的同时保障个人或家庭正常的生活，做到理财和保障共生。那么，投资者选择万能险时，应该注意什么呢？ “万能险是一种融合了保险保障功能和投资功能的新型理财产品，除了一部分用于购买基本的寿险保障，另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在确保投保人享有账户余额的本金和最低保证收益前提下，又享有较高收益回报机会的一种理财方式。并且理财收益每月结息，月月复利，让客户的个人账户资金在短期内迅速增值。”此外，万能险交纳保费及变更保险金额比较灵活。“客户还能根据自身状况调整自己的保障额度、期缴保费及缴费期，确定保障和投资的最佳比例。”程爽表示，如果在万能险原有身价保障的基础上再附加一些具有医疗功能的附加险：如重疾、日常医疗等，这样就提供了一个人一生用一张寿险保单解决保障问题的可能性。 不过，程爽提醒投保人，购买万能险时这几点值得注意。“保险的意义重在保障，在购买万能险时，还是应该先考虑寿险的保障功能，如果希望作为投资项目，选择就更要慎重些。同时，绝大部分寿险产品手续费等扣除都集中在前几年，如果消费者投保不理性，买了保险很快又退保，不但不增值反而还会受损失。”她说，如果有资金紧急需求，建议可以留1元钱放在账户里，以免重新开户又要出一次开设费用。 “万能险是一个中长期的保险产品，适合长期投资者。需要较大额、长期地持续缴费，如果保户首期注入资金较多，以后又能及时续交保费，就会感觉划算了。反之，如果按照条款中允许的隔一段时间续保的话，投资收益就显得非常弱了。另外万能险不适合老人和仅有保障需求的人购买。”程爽如是说道。