长城保险推出全能健康险： 重疾、医疗保单合二为一

新闻来源：长城人寿    日期：2008-03-28 在一个社会人的不同年龄阶段，会面临不同的健康风险保障问题；而传统的健康险功能单一，在一张保单中体现不出这种变化。如果采用多个产品组合的方式，对于最需要健康保障的人来说，其费用又有些高不可攀。日前，长城保险向市场推出了其独创的全能健康险新理念--“喜康人生”。“喜康人生”不仅解决老年人健康保障问题，而且其可变保额、可变保险责任的进化式设计突破了健康保险的局限，让被保险人在最需要的时候能够同时拥有医疗险和重疾险的保障功能，使健康保险跟随人生不同阶段的保障需求而发生进化。 “大部分年轻人偶尔得小病时，自己花点钱或是通过‘社保’完全可以应付，他们缺乏的是抵御大病的能力；中年人，身体状况有所下降，有一定的经济储备，但是抵御大病的能力依然比较弱，最需要为重大疾病保险。”长城保险总裁助理杨建华介绍。数据显示，60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生医疗费的一半。人到老年，就医频繁，这个时期经济来源有限，医疗、重疾以及养老的保障都很必要，不过，投保传统医疗险年龄越大保费越贵，同时它对投保年龄也有限制，60周岁以上的老龄人口正需要医疗险保障，反而不能投保。 “这种情况，也导致在全能健康险研发中，无经验可鉴，也无数据可寻。”公司精算部负责人赵峰谈到产品开发背景时说，长城保险在两年前就启动了“喜康人生”的精算和理赔服务的初步研发工作，2006年，公司在赴欧洲考察的基础上，借助慕尼黑再保险、汉诺威再保险等国际知名再保险公司的力量，结合其丰富的健康险经验数据，在产品设计过程中，打破以往进行单一功能费率演算的固定思维，找到医疗险费率模型和重疾险费率模型之间的理想对接，使全能健康险实现了一张保单多种功能，也让客户能以一份适中的保费获得多重保障。 公司个险部经理彭荣华将产品特色概括为：可变保额、可变保险责任。如果保险单生效已满两年的，自第三个保险单年度开始，至被保险人64周岁的保单周年日止，按保险单载明的保险金额的5%逐年递增，递增额直到保险金额的50%为止。这就是说如果你保了10万元的健康险，从交费的第3年起，你的保额将逐年递增，一直到15万元，这样可以契合人们随着年龄增长，面临健康风险也逐渐增加的实际需求。在被保险人66岁之前，“喜康人生”以重疾险的形式提供三项保障，包含重疾保险金、身故保险金和高度残疾保险金。66岁保单周年日以后，产品责任将升级进化。根据老年人健康面临的问题，此时它既可以当医疗险又可以当重疾险，同时也有人身高残保障。在被保险人100周岁保单周年日之前，如果发生重疾、身故或高残，可一次性得到高额赔偿；而如果发生医疗费用支出，则以赔付医疗保险金的方式解决高龄被保险人日常医疗的费用需求。 在我国社会医疗保障还不能满足人们所有的健康保障需求的现实中，商业健康险如果能够通过满足客户需求的产品，发挥其应有的作用，真正提升百姓健康保障水平，才是保险服务民生、服务和谐社会建设的本源体现。